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2025.03.06

教育費

【2025年版】学資保険 vs NISA｜子どもの教育資金を賢く準備する方法

子どもの教育資金を準備する方法として、「学資保険」と「NISA（少額投資非課税制度）」がよく比較されます。それぞれの特徴を理解し、自身のライフプランに合った方法を選択することが重要です。

本記事では、学資保険とNISAの違いを詳しく解説し、それぞれのメリット・デメリットを整理したうえで、どのような家庭にどちらが向いているのかを検討します。また、学資保険とNISAを併用する戦略についても紹介します。

1. 学資保険の特徴とメリット・デメリット

学資保険とは

学資保険は、子どもの教育資金を計画的に準備するための貯蓄型保険です。契約時に決めた満期時期に合わせて、まとまった資金を受け取ることができるため、教育費の確保がしやすいという特徴があります。

学資保険のメリット

●計画的に教育資金を準備できる
高校や大学進学時にまとまった資金を受け取ることができる

●保険料の払込免除制度がある
契約者（親）が万一のことがあった場合、以降の支払いが免除される

●生命保険料控除の対象となる
所得税や住民税の負担を軽減できる可能性がある

学資保険のデメリット

●運用益が低い
満期時の受取率はおよそ110%前後で、資産運用としてのリターンは限定的

●インフレリスクに弱い
一定の利率で運用されるため、インフレが進んだ場合に資産価値が目減りする可能性がある

●途中解約すると元本割れの可能性がある
途中で解約すると、払い込んだ金額よりも少ない解約返戻金しか受け取れないことがある

2. NISAを活用した教育資金の準備

NISAとは

NISAは、投資の運用益や配当金が非課税となる制度で、2024年から新NISAがスタートしました。教育資金の準備としては、長期の積立運用が可能な「つみたてNISA」や成長投資枠を活用する方法が考えられます。

NISAのメリット

●高い運用リターンが期待できる
過去20年間のS&P500の年平均リターンは約7～8%で、学資保険よりも高い運用益が期待できる

●運用益が非課税
通常、投資の利益には約20%の税金がかかるが、NISAでは非課税で運用できる

●資金の引き出しが自由
必要なタイミングで資金を現金化できるため、急な出費にも対応可能

NISAのデメリット

●元本割れのリスクがある
市場変動により、投資した元本を下回る可能性がある

●計画的な資金管理が必要
学資保険のように受取時期が決まっていないため、計画的な管理が求められる

学資保険は、計画的に資金を確保する点では優れていますが、柔軟性が低く、リターンが限定的です。一方、NISAは高いリターンを期待できますが、市場リスクがあるため、慎重な運用が求められます。

4. 【FPの視点】教育資金準備の最適解とは？

子どもの教育資金の準備は、単にお金を貯めるだけでなく、将来のライフプランやリスク許容度に応じた資産運用をすることが重要です。教育資金の準備方法として、学資保険とNISAのどちらかを選ぶか、または両者を組み合わせて活用するかは、家庭ごとの状況によって異なります。

教育資金準備の基本方針

・リスク許容度の確認

・家計の状況と将来のライフプランの考慮

・資産運用の選択肢を適切に組み合わせる

当社では、教育資金の準備において、学資保険だけに依存することは必ずしも最適解ではないと考えています。学資保険は保障がついた貯蓄型保険ですが、インフレリスクや途中解約のデメリットがあるため、資産運用の選択肢としては柔軟性に欠ける可能性があります。そのため、学資保険を利用する場合でも、他の方法と組み合わせて資産を分散することが重要です。