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住宅ローンを検討する際、多くの方が気にするのが金利の動向です。特に、変動金利での借入が主流となっている現在、金利上昇は家計に大きな影響を与える可能性があります。この記事では、今後の金利上昇を見据えた返済計画の重要性と、賢くローンを組むための具体的なポイントについて解説します。
1. 金利上昇が家計に与える影響
変動金利の仕組みとリスク
昨今住宅ローンの利用者の多くは変動金利を選択されているかと思います。少し難しい話になりますが、変動金利は短期プライムレートに連動しており、政策金利の動向次第で金利が上下します。一見、低金利で借入ができる変動金利は魅力的ですが、金利が上昇すると返済額が増加し、家計を圧迫するリスクがあります。
例えば、5000万円を借入して金利が0.6%から1.2%に上昇した場合、月々の返済額は数万円増えるだけでなく、長期間にわたる返済総額にも大きな影響を及ぼします。
今後の金利動向を見据えた計画の必要性
2025年の金融市場では、物価上昇や政策金利引き上げの影響が懸念されています。これにより、住宅ローンの金利も上昇基調となる可能性が高まっています。特に、35-40年間という長期にわたる返済期間を考慮すると、ライフスタイルの変化や予測できない出来事にも備える計画が必要です。
2. ライフプランを基にした返済計画の立て方
借りられる金額ではなく、返せる金額を基準に
一部の金融機関や不動産会社は、借りられる金額を基にローンを提案することが一般的です。しかし、弊社では「返せる金額」を基準にした計画を推奨しています。返済額が家計を圧迫しないよう、インフレや将来の支出を考慮した慎重な計画が重要です。
ヒアリングのポイント
●将来の家族構成
●旅行、趣味娯楽、自動車の買い替え、子供の教育費などのライフイベント
●両親の介護費用や予測される医療費
●インフレや物価上昇への対応
一例としてこうした情報を基に、最適な返済計画を設計します。
長期的な視点での資金計画
住宅ローンは一度借りたら終わりではなく、返済が続く35‐40年間をどのように過ごすかが重要です。例えば、以下のような視点を持つことで、計画の精度が高まります。
●教育費とのバランス：子どもの進学や習い事など、将来の大きな支出を見据える。
●緊急資金の確保：予測できない病気や介護への備え。
●インフレへの対応：物価上昇を加味した長期的な資金計画。
3. 金利上昇に対応する具体的な対策
繰り上げ返済の活用
繰り上げ返済は、元本を減らすことで利息の総支払額を削減する効果があります。「期間短縮型」や「返済額軽減型」を選択することで、家計の状況に応じた柔軟な対応が可能です。
4. ライフイベントを見据えた計画の重要性
教育費と住宅ローンの両立
子どもの教育費は、家庭にとって重要項目の一つとなる項目です。特に、大学進学や留学を考慮する場合、計画的な資金準備が欠かせません。住宅ローン返済と教育費の両立を目指すには、長期的な視点での計画が必要です。
将来の収入変動への備え
35‐40年間の返済期間中、収入が一定である保証はありません。転職や収入減少、さらには物価上昇など、さまざまな要因に備えることが重要です。弊社では無理なく返済できる計画を提案しています。
緊急時の備え
両親の介護や自身の病気など、予測できないライフイベントにも備えることが重要です。これらの費用を考慮し、家計に余裕を持たせる計画を立てることで、安心して生活を送ることができます。
5. 弊社が提供するサポート
弊社では、住宅購入に関する以下のようなサポートを提供しています。
①中立的な視点でのアドバイス
金融機関や不動産会社と異なり、中立的な立場からお客様に最適な選択肢を提案します。
②カスタマイズされたライフプラン設計
お客様一人ひとりのライフスタイルや目標に合わせたオーダーメイドのライフプランを設計します。
③定期的な見直し
ライフイベントや収入の変化に応じて、住宅ローンや返済計画を定期的に見直します。
6. まとめ
金利上昇が予測される今、住宅ローンの返済計画を見直すことは家計を守る上で非常に重要です。借りられる金額ではなく、返せる金額を基準にした計画を立てることで、将来の不安を軽減し、安心して生活を送ることができます。
弊社では、ライフプラン設計から資金計画、返済の見直しまで一貫したサポートを提供しています。金利上昇に備え、家計の不安を解消したい方は、ぜひお気軽にご相談ください。
【監修者情報】
[監修者名] (株)一期コンサルティング ファイナンシャルプランナー 廣瀬秀人
[資格] AFP（日本FP協会認定）/２級ファイナンシャルプランニング技能士/公的保険アドバイザー/住宅ロ－ンアドバイザー/キッズマネースクール認定講師
[経歴]
2005年～(株)ビジネス情報社
2008年～ジブラルタ生命保険(株)
2012年～(株)一期コンサルティング
[専門分野] ライフプランニング/教育資金相談/老後資金相談/住宅資金相談/資産運用/保険相談/
※ 注意
この記事は、一般的な情報を提供することを目的としており、特定の商品やサービスを推奨するものではありません。
個別の状況については、専門家にご相談ください
