コラムCOLUMN

「NISAを始めないと損をする」
「毎月できるだけ多く積み立てた方がいい」
「生活費を削ってでも投資を優先すべき」

SNSやYouTubeなどで、このような情報を目にする機会が増えました。一方で最近は、「NISA貧乏」という言葉も聞かれるようになっています。

NISAは資産形成に役立つ制度ですが、制度を活用すること自体が目的になってしまうと、本来の豊かな生活から遠ざかってしまうこともあります。

一期コンサルティングでは、「投資は人生を豊かにするための手段」であり、目的ではないと考えています。

この記事では、「NISA貧乏」と呼ばれる状態とは何か、その原因や避けるための考え方をFPの視点から解説します。

NISA貧乏とは？

弊社ではNISA貧乏とは、NISAへの積立を優先するあまり、現在の生活が苦しくなってしまう状態だと考えています。

例えば、

• 趣味や旅行を我慢する
• 子どもの習い事を減らす
• 外食や家族との時間を極端に削る
• 毎月の生活費に余裕がなくなる

といった状態でも、「将来のためだから」と積立を続けているケースです。

特に相談の中で多いのは、年収400万～600万円前後の会社員の方が、生活を切り詰めながら毎月多額の積立を行っているケースです。

もちろん資産形成は大切ですが、今しかできない経験や家族との時間まで犠牲にしてしまうと、本末転倒になってしまう可能性があります。

NISAは「生きている間に活用する制度」

NISAは、運用益が非課税になる非常に優れた制度です。

しかし、「老後まで絶対に使ってはいけないお金」と考えてしまう人も少なくありません。

弊社では、NISAは生きている間に人生を豊かにするために活用する制度だと考えています。

例えば、

• 子どもの教育資金
• セカンドライフの資金
• 夢だった旅行
• 住宅購入やリフォーム

など、自分や家族の人生を充実させるために活用することも大切です。

資産を増やすことだけが目的ではありません。

「投資をすること」が目的になっていないでしょうか？

最近は、

「NISAを始めた」
「オルカンを積み立てている」
「S&P500を買っている」

ということ自体が、一つのゴールになってしまっているようにも感じます。

しかし、本来は、

• なぜ資産形成をするのか
• いつ使う予定なのか
• 何のためのお金なのか

を先に考える必要があります。

例えば、

「30年後に1,000万円必要」

という目標があるのであれば、その目標を達成するための手段としてNISAを活用する、という順番になります。

つまり、

目的が先、NISAはそのための手段

という考え方が重要です。

周りと比較して投資をすると失敗しやすい

SNSでは、

• 「資産3,000万円達成」
• 「含み益が○○万円」
• 「NISA満額投資」

といった投稿を目にすることがあります。

それを見ると、

「もっと積み立てなければ」
「自分だけ遅れている」

と焦ってしまう方も少なくありません。

しかし、家族構成や年収、住宅ローン、教育費などは人それぞれです。

同じ積立額が、そのまま自分に合っているとは限りません。

他人ではなく、自分たち家族のライフプランを基準に考えることが大切です。

投資だけでなく「保障」という選択肢もある

「万が一に備えたいから、とにかく資産を増やしたい」

という方もいます。

もちろん資産形成は重要ですが、備え方は投資だけではありません。

例えば、

• 病気やケガへの備え
• 働けなくなった場合の備え
• 家族の生活を守るための保障

といったリスクについては、保険を活用した方が合理的なケースもあります。

少ない保険料で大きな保障を確保できる場合もあるため、「何でも投資で備える」という考え方だけではなく、家計全体のバランスを見ることが重要です。

円安だけを見て海外投資に偏りすぎない

近年は円安の影響もあり、米国株や全世界株式への投資が大きく注目されました。

その結果、

「海外株だけ持っていれば安心」

という印象を持つ方もいます。

しかし、現在の運用成績には、株価だけでなく為替の影響も含まれています。

将来、円高局面になれば、為替によって資産評価額が下がる可能性もあります。

もちろん長期投資であれば一時的な値動きを過度に気にする必要はありませんが、SNSで話題の商品だけに集中するのではなく、リスクも理解したうえで資産配分を考えることが大切です。

NISA貧乏にならないために大切なのはライフプラン

一期コンサルティングでは、資産形成を考える際に最初に確認するのは金融商品ではありません。

まずは、

• 将来どんな暮らしをしたいか
• 子どもにどんな経験をさせたいか
• いつまでにいくら必要なのか
• 仕事や趣味をどう楽しみたいか

といった人生全体の設計を考えます。

その上で、

「貯蓄だけでは目標が難しい」

という場合に、お金にも働いてもらう手段としてNISAやiDeCoを活用します。

つまり、ライフプランがあって初めて、最適な積立額や投資方法が決まるのです。

まとめ｜「投資のための人生」ではなく「人生のための投資」を

NISAは、将来の資産形成を支える非常に優れた制度です。

しかし、生活を犠牲にしてまで積み立てを続けたり、「NISAをやること」が目的になってしまったりすると、本来の目的を見失ってしまいます。

大切なのは、

• 将来どんな人生を送りたいのか
• いつ、何のためにお金を使いたいのか
• 投資・貯蓄・保険をどう組み合わせるのか

を整理したうえで、自分たちに合った資産形成を行うことです。

一期コンサルティングでは、NISAやiDeCoといった制度の活用方法だけでなく、ご家庭ごとのライフプランや家計全体を踏まえた資産形成をご提案しています。

「積立額が今の家計に合っているのか分からない」「NISAとiDeCoをどう使い分ければいいのか悩んでいる」という方は、ぜひ一度ライフプランから見直してみませんか。

 

 

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【監修者情報】

[監修者名]　(株)一期コンサルティング　ファイナンシャルプランナー　船田勝太

[資格]　AFP（日本FP協会認定）/２級ファイナンシャルプランニング技能士/公的保険アドバイザー/住宅ロ－ンアドバイザー

[経歴]

2014年～東京海上日動火災保険(株)

2017年～(株)一期コンサルティング

[専門分野]　ライフプランニング/住宅資金相談/資産運用/保険相談

 

※ 注意
この記事は、一般的な情報を提供することを目的としており、特定の商品やサービスを推奨するものではありません。
個別の状況については、専門家にご相談ください。